商保萬億市場規模還剩多大空間？該如何協同？
加入日期:2021/5/17 8:19:28 查看人數: 3497 作者:admin
隨著基本醫療保險實現制度上的全覆蓋，我國已經織起了世界上最大的醫療保障網絡。
從上世紀80年代末開始探索、發展、改革的醫療保障制度，時至今日，基本醫保正在走向全民普惠。在逐步構建起強大的醫療保障體系過程中，醫療保障領域出現了一些不可回避的問題。
目前醫療保障體系的發展依然是不完善的，不同的保障制度間缺乏良好的銜接機制，醫療救助沒有發揮兜底保障功能，并導致部分患者因病返貧。多層次醫療保障體系發展尚不平衡，存在著基本醫療保險較強、補充醫療保險和醫療救助保險薄弱的情況。
醫保、醫院、商保、藥企等多方應該如何構建多層次醫療保障體系，提升醫療資源可及性，通過多方共付解決醫療支付問題，是各方都在尋求最佳解決方案的問題。
01、堅持醫保主導 商保回歸本源
“社商聯動，堅持政府的主導作用”，來自第四屆國際健康?融?峰論壇的多位與會嘉賓對此達成了高度的共識。
2020年3月，中共中央、國務院發布《關于深化醫療保障制度改革的意見》，要求到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體、醫療救助為托底、補充醫療保險、商業健康保險等共同發展的多層次醫療保障制度體系。來自學界、產業界的多位嘉賓認為，政府應發揮積極引導作用，加強與慈善組織、大病網絡眾籌平臺、醫療互助等機構的溝通與合作，探索并建立系統性、可持續、個性化的合作機制。
在多層次醫療保障體系中，主體層、托底層、補充層之間應當形成協調合作的關系，在廣度和深度上提高醫療保障的可及性。
顯然，商保的作用不可忽視。
數據顯示，我國商業健康保險保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，年均復合增長率超過30%。商業健康保險賠付支出占基本醫保基金支出和個人衛生支出的比重，2019年分別達到11.8%和10.3%。
在醫保治理創新上，商業保險機構全面承辦大病保險、參與長期護理保險試點、推動支付方式改革、飛行檢查、參與醫保基金監管等，以機制靈活、資源整合迅速等優勢為醫保經辦服務提質增效；通過稅優健康險、普惠補充醫保，加強商業保險與基本醫保的銜接互補，滿足群眾多層次、多樣化、個性化的健康保險需求，提高補償水平，緩解百姓“因病致貧、因病返貧”問題。
商業健康保險作為基本醫療保險的補充和延伸，提高了醫療保障程度，為完善多層次醫療保障制度體系發揮了重要作用。2020年1月，銀保監會等十三部委發布《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，提出力爭到2025年，商業健康險市場規模超過2萬億元。在中國社科院世界社保研究中?主任鄭秉文看來，按照賠付率36%～37%，意味著賠付支出達7400億元左右，則“十四五”期間每年的保費收入20%～22%的增長率。
顯然，未來商保還有很大提升空間。“政策給商保留出了空間，但醫療保險總費用支出中提高商業健康險的賠付比率是不小的挑戰。”鄭秉文表示。
然而，商業健康保險在發展中，依然存在著諸多短板和不足。
目前商業健康保險以費用補充型為主，缺乏適應人口老齡化、慢性病多發這一社會環境的產品，同質化傾向明顯。另外，運用新技術推動健康保險服務水平的能力有待提升，醫保部門之間還沒有實現數據共享，不同的疾病發生率、醫療費用、生活行為監測等基礎數據不足，提供健康管理服務的水平仍有待提升。
鎂信健康創新?付及患者服務事業部總經理馮昊指出，商保創新支付模式的難點在于籌資效率低下、缺乏便捷的支付模式，目前未能讓老百姓真正獲得切實保障。同時，馮昊建議，“商保真正參與多方共付，需要政府的大力支持，可以提升籌資效率和確保商保模式的安全運行，而從行業角度來說，商保也需要從用戶的真實需求出發，真正為用戶提供有意義的安心保障。”
此外，“如何強化商業健康保險保障功能，推動建立健康保險+健康管理的經營模式是接下來商保機構需要思考的問題。”與會嘉賓指出。
02、險企+藥企 多方共付破特藥高價難題
創新藥、特效藥大多因其高昂的費用讓患者難以負擔，當創新藥進入市場，如何提高患者支付能力，減輕治療負擔，提高藥物可及性。做到藥企與患者的雙贏？多方共付是當前普遍探索的模式。
多方共付最典型的體現就是在罕見病領域，當前已有多個省市開展了罕見病支付的實踐。如何加強對罕見病的醫療保障？國家醫保局曾表示，將貫徹落實《中共中央國務院關于深化醫療保障制度改革的意見》，研究探索建立政府主導、多方籌資、社會參與的罕見病用藥保障機制，加快商業健康保險的發展，鼓勵商業保險機構為包括罕見病患者在內的人民群眾提供豐富的保障產品，維護罕見病患者的基本醫療權益。顯然，提高醫療服務的可及性，實現人們生命全周期的健康管理，實現多方共付的醫療保障體系還需要各界共同努力。
武?中國副總裁、企業事務及患者服務負責?張敏表示，從患者服務的角度出發，當前還有很多重特大病“最后一公里”問題難以突破。她提出：“多方共付無疑籌資是多方，但支付要盡可能整合和有效率。”而整合服務過程中間產生大量數據，如果能把這些治療數據、療效數據整合在一起，形成多方共付的反饋，便于支付方式的持續完善。
對此，作為科技企業助力多方支付的創新案例，水滴公司合伙人，好藥付業務負責人郭南洋表示，作為保險和健康服務科技平臺，水滴通過商業健康保險、大病籌款、健康醫療三位一體，打造了全方位的補充醫療支付體系，為用戶提供全生命周期的健康保障解決方案。
雖然當前商業健康險在多層次醫療保障體系中的作用仍較為有限，但商業健康險市場近段時間在諸如水滴公司、平安醫保科技、鎂信健康等新興金融科技的助力下和互聯網企業流量平臺的推動下，不斷推陳出新，出現了很多新的產品和業務模式。
羅氏制藥中國全國市場準入及支付創新團隊高級總監羅丹則從藥企和患者角度分享了城市定制型商業醫療保險的價值。她表示：“‘1+N’多層次保障體系已初步建立起來了，基本醫保仍然是解決患者可支付性和可及性的保障主體，商業保險和創新支付成為‘N’中較重要的支付主體。尤其最近一年涌現的城市定制型商業醫療保險，已經初步具備對基本醫保進行補充及銜接的普惠價值。在現有多層次醫療保障體系下，如何合理有效地平衡政府、消費者、險企、醫藥企業等各方的利益與訴求，形成基于共同價值的目標與理念，是商業補充醫療保險長期可持續發展的關鍵。”
“相比過去，如今藥企參與到商保，參與到創新支付板塊的人越來越多，背景越來越綜合。”有藥企負責人這樣說道。來自羅氏、輝瑞、楊森等多家跨國藥企負責人都表達了相似的愿望：“希望各方攜手同行、合作探索助力多層次醫療保障體系，推動商業健康保險的良性發展，真正從患者角度出發，提升創新藥的可及性和可支付性。”
